Bien souvent, acquérir un véhicule nécessite une souscription à un emprunt bancaire, notamment lorsque le prix de la voiture est élevé, qu’elle soit neuve ou d’occasion. Quasi systématiquement, l’organisme qui délivre le crédit auto propose une assurance que l’on nomme « emprunteur.»
Cette assurance crédit auto garantit le paiement de vos mensualités en cas d’une baisse de revenus, d’une perte d’emploi ou d’un quelconque accident. Mais est-elle obligatoire ? Quelles sont réellement ses avantages ? Avez-vous intérêt à y souscrire ? Nous vous disons tout.
Une assurance crédit auto, qu’est-ce que c’est exactement ?
L’assurance emprunteur ou le fameux crédit automobile est un contrat destiné à garantir le remboursement de votre prêt. Lorsque vous souscrivez à un emprunt afin de financer l’achat d’un nouveau véhicule, la banque est susceptible de vous proposer une assurance emprunteur.
Le crédit automobile vous engage sur une certaine période et il peut prendre deux formes :
- un crédit affecté : c.-à-d. un crédit dédié exclusivement à l’achat d’un véhicule ;
- un crédit classique : c.-à-d. un crédit à la consommation, non exclusif.
Le taux d’une assurance crédit auto est calculé sur la base du capital de l’emprunt. Toutefois, le prix varie selon plusieurs critères, comme l’âge de l’emprunteur, ou son état de santé. Le montant de l’assurance crédit auto peut couvrir 50 à 75% des mensualités en cas d’incidents, tout dépend de la formule que vous choisirez.
Une assurance obligatoire ou facultative ?
La loi stipule que l’assurance crédit auto n’est pas obligatoire. C’est un crédit facultatif que le consommateur peut choisir d’accepter comme de refuser.
Cependant, certains organismes financiers refusent l’accord d’un prêt sans la souscription d’une assurance crédit auto. Ces établissements ont le droit d’instaurer une telle politique de financement, car celle-ci est une forme de garantie contre les impayés.
Assurance crédit auto, quelles sont les garanties ?
L’assurance emprunteur est une assurance des risques. Si vous vous demandez à quoi elle sert précisément, nous vous détaillons ci-dessous les garanties proposées en grande majorité des cas par les organismes financiers.
Les risques pris en charge dans une assurance crédit auto sont les suivants :
- garantie d’incapacité temporaire de travail (ITT) : interruption temporaire de l’activité professionnelle ;
- garantie décès : le décès de l’emprunteur (pour éviter ainsi que les héritiers aient à honorer la dette) ;
- garantie perte d’autonomie (PTIA) : une perte d’autonomie, totale et irréversible ;
- garantie perte d’emploi : en cas de mise au chômage soudain ;
- garantie invalidité.
Une assurance crédit auto n’est pas une assurance automobile
Il est important de souligner que l’assurance crédit auto n’a aucun lien avec une assurance automobile (auto), elle ne remplace en aucun cas cette dernière.
L’assurance emprunteur est facultative, elle vise à couvrir le remboursement de l’emprunt.
L’assurance automobile quant à elle est obligatoire, elle vise à protéger le véhicule en cas d’accidents ou de dommages.
Quand prendre une assurance auto ?
Comme dit précédemment, une assurance auto est obligatoire. En effet, c’est une obligation légale qui concerne tous les véhicules, qu’il s’agisse d’une voiture ou d’un 2 roues.
Ainsi, vous devez prendre une assurance auto dès l’acquisition de votre nouveau véhicule. Il est en effet interdit de circuler sur le réseau routier français si l’on n’est pas assuré. C’est pourquoi, il est coutume de souscrire à une assurance auto dès que le contrat de vente du véhicule est signé.
Afin de prendre une assurance dès l’achat de votre voiture, vous avez trois possibilités :
- Disposer de l’assurance du vendeur : le vendeur auprès duquel vous avez acheté le véhicule a normalement adressé un courrier de résiliation à son assureur. Celui-ci prend généralement effet le jour de la vente, à minuit. Ce qui vous laisse 24h.
- Souscrire à une assurance temporaire : certains assureurs proposent des assurances provisoires d’une durée allant de 1 à 90 jours. La souscription à ce type d’assurance est souvent rapide et ne nécessite que quelques minutes. À faire en ligne ou directement chez l’assureur.
- Souscrire à une assurance classique au préalable : dans le cadre de votre acquisition, vous pouvez comparer les offres 24h avant la vente pour souscrire à une assurance auto classique. Suite au versement d’un acompte, les assureurs donnent une assurance provisoire d’une validité d’un mois. Celle-ci est suivie d’une assurance définitive 10 jours plus tard, après l’envoi des justificatifs et autres documents officiels.
Après une souscription à une assurance auto, vous êtes libres de circuler en toute légalité.
Comment puis-je souscrire à une assurance crédit auto ?
Lors de votre souscription à un crédit auto, la banque vous invitera à prendre une assurance associée à votre prêt. Dans ce cadre-là, vous êtes libres d’y souscrire ou non.
Si votre banque demande au préalable votre adhésion à une assurance crédit auto afin de vous concéder le crédit automobile, l’assurance crédit auto devient obligatoire pour accéder au prêt. C’est ce que l’on nomme « assurance de groupe.»
L’un des problèmes de ces contrats de groupe malgré les démarches peu complexes et les garanties très complètes qu’ils proposent est qu’ils sont souvent assez coûteux et relativement peu personnalisés.
Les formalités de souscription
Pour souscrire à un crédit auto, proposé ou non en groupe, le prêteur vous demandera de remplir un questionnaire de santé.
Ce document vise à analyser votre état de santé actuel afin de vérifier que vous n’êtes pas dans un état critique ou que vous n’avez pas une pathologie grave. En cas de pathologies, le tarif de l’assurance crédit s’élève.
En ce qui concerne vos ressources financières, le prêteur aura certainement fait une analyse en amont, avant même de vous avoir accordé le prêt. Il vous reste à fournir les documents classiques d’état civil afin de compléter votre dossier.
Le coût de l’assurance emprunteur
Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût final de l’assurance crédit auto s’élèvera. La multiplication des mensualités est un facteur qui augmente le coût global de l’assurance.
Sachant que le coût de l’assurance emprunteur est déterminé par votre état de santé et la durée du prêt, n’hésitez pas à comparer différentes offres de différents organismes afin de trouver le contrat qui vous sera le plus avantageux.
